Najlepsze lokaty bankowe - ranking:

 




Lokaty bankowe - proste i bezpieczne oszczędzanie lokowanych środków pieniężnych.

Szybkie i bezpieczne oszczędzanie mogą zapewnić lokaty bankowe. Niezależnie od długości trwania okresu umownego klienci mają zagwarantowane odsetki naliczane do wpłaconego kapitału.
Pozbawione ryzyka, komfortowego stają się jednymi z najpopularniejszych ofert oszczędnościowych placówek bankowych. Dostępne bez konieczności wychodzenia z domu, przez Internet są pewnym źródeł zarobkowym.
Dla wszystkich, którzy chcieliby zaoszczędzić dodatkowe pieniądze, przygotowaliśmy najważniejsze informacje dotyczące lokat bankowych. Z poniższego tekstu dowiesz się o możliwościach, jakie czekają na Ciebie na polskim rynku bankowym. Zobacz jak proste może być lokowanie środków!

Lokaty bankowe zwane również depozytami bankowymi są kwotą pieniędzy lub innych wartości, powierzoną na przechowanie bankowi. Jako, iż jest to rodzaj inwestycji, zarówno dla banku, jak i klienta, lokata bankowa może przynieść zysk klientom, którzy ściśle podporządkują się jej regulaminowi.
Banki gromadząc powierzone im środki finansowe lokują je w udzielanych pożyczkach i kredytach. Pieniądze wchodzą do obiegu gospodarczego. Zwrot udzielonych pożyczek i kredytów wraz z odsetkami jest wynagrodzeniem dla banku. Dokładny zysk stanowi różnica oprocentowania pomiędzy wpłaconym depozytem, a udzielonym kredytem.
Posiadaczem lokaty może być każda osoba fizyczna wykazująca pełną zdolność do czynności prawnych, mająca status rezydenta oraz legitymująca się dowodem osobistym.

Lokaty bankowe możemy obecnie podzielić na dwa rodzaje: lokaty a'vista i lokaty terminowe. Lokata a'vista jest to pieniądz przechowywany na bieżących kontach i rachunkach bankowych. Właściciele takich depozytów mogą dysponować oszczędnościami w każdej chwili. Lokata a'vista charakteryzuje się stosunkowo niską, niekiedy zerową stopą procentową.
Znacznie lepszym rozwiązaniem są wysokooprocentowane lokaty terminowe. Środki pieniężne na tych lokatach nie finansują bieżących potrzeb klienta, dzięki czemu mogą być odłożone i zarabiać. Umowa lokat terminowych zawierana jest na czas określony. Placówki bankowe zobowiązane są wypłacić kapitał wraz z odsetkami na koniec okresu umowy.
Lokaty terminowe mogą być odnawialne i nieodnawialne. W przypadku lokat odnawialnych, po upływie terminu depozytu, lokata może być automatycznie odnowiona. Klient ma możliwość złożenia dyspozycji automatycznego przedłużenia umowy lokaty po zakończeniu okresu umownego. Automatyczne przedłużenie powoduje, iż lokata zostaje przedłużona na taki sam okres umowny i na takich samych warunkach obowiązujących w dniu każdorazowego jej przedłużenia. Natomiast po upływie okresu lokaty nieodnawialnej, zaoszczędzone środki pieniężne zostają zwrócone klientowi.

Pieniądze na lokatach do wysokości określonej ustawą gwarantowane są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Celem Bankowego Funduszu Gwarancyjnego jest zapewnienie deponentom wypłaty gwarantowanych środków w razie ich niedostępności. Limit gwarancji środków zgromadzonych w banku przez jednego deponenta wynosi aktualnie równowartość 100.000 euro. Środki podlegają 100% gwarancji. Wypłata środków odbywa się w ciągu 20 dni roboczych. Środki gwarantowane można odbierać przez okres 5 lat od dnia zawieszenia działalności banku.
Podmiotami, które uznawane są za deponentów uprawnionych do otrzymania świadczenia z Bankowego Funduszu Gwarancyjnego są osoby fizyczne, osoby prawne, jednostki organizacyjne niemające osobowości prawnej (o ile posiadają zdolność prawną), szkolne kasy oszczędnościowe i pracownicze kasy zapomogowo-pożyczkowe.
Gwarancją objęte są zarówno depozyty złotowe, jak i walutowe bez względu na walutę. Wypłata środków następuje w PLN. W przypadku rachunków wspólnych każdy ze współposiadaczy ma prawo do oddzielnej kwoty gwarantowanej.

Przed wyborem odpowiedniej lokaty warto zwrócić uwagę na kilka istotnym elementów. Pierwszym z nich jest oprocentowanie. Dla lokat o stałym oprocentowaniu obowiązuje stopa procentowa z dnia zawarcia lub odnowienia umowy i jest ona niezmienna przez cały okres umowny jej trwania. Natomiast oprocentowanie lokaty o zmiennej stopie procentowej może ulec zmianie w okresie objętym umową w przypadku wystąpienia, co najmniej dwóch z wymienionych czynników: zmiany stóp Narodowego Banku Polskiego, zmiany ogłaszanego przez Główny Urząd Statystyczny poziomu inflacji, zmiany stopy WIBOR dla 6 miesięcznych pożyczek na rynku międzybankowym, zmiany poziomu rezerw obowiązkowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej i zmiany rentowności obligacji skarbowych. Najlepsze lokaty bankowe posiadają oprocentowanie liczone, jako stawka WIBOR plus marża banku.
Lokaty bankowe posiadają odsetki naliczane za rzeczywistą ilość okresu umownego. Odsetki naliczane są już od dnia wpłaty lub wpływu środków do banku do dnia poprzedzającego ostatni dzień okresu umownego lub do dnia poprzedzającego wypłatę. Klient otrzymuje odsetki pomniejszone o podatek od zysków kapitałowych.
Lokaty bankowe mogą posiadać rozliczane odsetki po okresie umownym lub w trakcie trwania okresu umownego. Odsetki rozliczane po okresie umownym, w ostatnim dniu dopisywane są do kwoty lokaty. W przypadku lokat z rozliczaniem odsetek w trakcie trwania okresu umownego, odsetki z tytułu lokaty naliczane są za każdy dzień trwania lokaty.
Czas trwania lokaty ogrywa również ważne znaczenie. Obecnie na rynku możemy spotkać lokaty jednodniowe, 3-miesieczne, 6-miesięczne, 12-miesięczne, 24- lub 36-miesięczne. Najkrótsze lokaty bankowe tzw. lokaty overnight to depozyty nocne. W przypadku wyboru tej opcji bank blokuje pieniądze klienta na koncie na jedną noc i nalicza wyższe odsetki od tej kwoty.
Lokaty overnight mogą być zakładane w PLN, USD, EUR, GBP lub CHF. Banki oferują otwarcie lokaty overnight zazwyczaj maksymalnie do godziny 15-tej każdego dnia roboczego. Likwidacja lokaty następuje w dniu roboczym poprzedzającym następny dzień roboczy. Najlepsze lokaty bankowe są oprocentowanie według stałej stopy procentowej, obowiązującej w pierwszym dniu umowy. Stawki oprocentowana podawane są w ujęciu rocznym. Negocjowanie oprocentowania jest możliwe przeważnie od kwoty 100.000zł.
Lokaty walutowe przeznaczone są do lokowania oszczędności w walutach wymienialnych. Prowadzone są przeważnie w USD, EUR, GBP lub CHF. Okres umowy może wynosić 1,3, 6, 12, 24 lub 36 miesięcy. Pierwszy okres umowy rozpoczyna się od dnia wpływu środków pieniężnych na rachunek lokaty, a kończy się po zakończeniu dnia poprzedzającego dzień wpływu środków pieniężnych na rachunek lokaty, przesuniętego o zdeklarowany okres umowny, a gdyby takiego dnia w ostatnim miesiącu nie było, przyjmuje się ostatni dzień miesiąca. W przypadku nie podjęcia środków pieniężnych zgromadzonych na lokacie w następnych dniu roboczym po upływie okresu umownego i nie złożenia innej dyspozycji, umowę uważa się automatycznie zawartą na kolejny taki sam okres umowny.
Klienci umożliwiony dostęp do depozytów walutowych w placówkach własnych banku, a w wybranych oddziałach obsługę gotówkową w walutach obcych.
Lokata terminowa walutowa z codziennym naliczaniem odsetek dostępna jest głównie na okres 3, 6, 12 lub 24 miesięcy. Klienci w bankach mogą założyć dowolną liczbę lokat. Przedłużanie lokaty na okres następny może następować automatycznie. Odsetki mogą być codziennie dopisywane do kwoty lokaty i stawiane do dyspozycji wraz z kwotą lokaty w ostatnim dniu okresu umownego bądź mogą być codziennie przelewane na rachunek walutowy klienta. W przypadku pozostawienia środków pieniężnych na rachunku lokaty na następny okres umowy, środki te są powiększane o odsetki obliczone za ostatni okres umowny.
W przypadku rachunku walutowego a'vista oprocentowanie środków na rachunku wynosi średnio 0,10% w skali roku. Kapitalizacja odsetek następuje w ostatnim dniu każdego roku kalendarzowego. Oprocentowanie liczone jest według zmiennej lub stałej stopy procentowej, w zależności od okresu trwania umowy.
Najlepsze lokaty terminowe złotowe dostępne są wraz z atrakcyjnym oprocentowaniem na okres od 1 miesiąca do 3 lat. Lokaty terminowe złotowe z codziennym naliczaniem odsetek możliwe są już od kwoty 1.000zł. Banki umożliwiają klientom automatyczne odnawianie lokat na warunkach standardowej lokaty z codziennym naliczaniem odsetek. Lokaty terminowe z naliczaniem odsetek na koniec okresu umownego można otworzyć na okres od 6 do 12 miesięcy. Aby móc skorzystać z takiej oferty oszczędnościowej należy wpłacić minimalną kwotę 500zł.

Lokaty terminowe zakładane są najczęściej na 3, 6 lub 12 miesięcy. Najlepsze lokaty 3-miesięczne przeznaczone są dla klientów ceniących sobie bezpieczeństwo lokowanych środków i zainteresowanych osiągnięciem zysku w krótkim czasie. Minimalna kwota wynosi od 500zł do 1.000zł. Klienci w przypadku lokat 3-miesięcznym nie mogą dokonywać wpłaty ani wypłaty środków.
Lokaty krótkoterminowe posiadają najczęściej możliwość automatycznego przedłużenia, na kolejny taki sam okres umowny, na warunkach obowiązujących w dniu przedłużenia umowy. Oprocentowanie stałe na lokatach 3-miesiecznych wynosi od 2,6% do 4,26%. Klienci, którzy spełnią całkowicie wymagania umowy otrzymają wypłatę odsetek w całości.
Podobne zastosowanie mają lokaty 6-miesięczne i 12-miesięcznie. Średnie oprocentowanie dla lokaty 6-miesiecznej wynosi od 2,7% do 4,81%. Dla lokaty 12-miesięcznej oprocentowanie waha się od 3,35% do 5,52%.
Najlepsze lokaty bankowe mogą być zakładane również w formie 3+3, 6+6 lub 9+9. Są to nowe produkty, dzięki którym klienci mogą decydować czy chcą oszczędzać na lokacie przez 3 miesiące czy np. przez 6 miesięcy. Banki gwarantują wysokie oprocentowanie lokat. W przypadku lokaty 3+3 klient może zakończyć umowę po okresie 3 miesięcy i otrzymać oprocentowanie około 3,8%, bądź może przedłużyć okres umowy na kolejne 3 miesiące i otrzymać oprocentowanie 4% w skali roku.
Posiadacze rachunków lokaty nie mogą w czasie trwania umowy dokonywać dopłat. Możliwość wypłat z rachunku odbywa się w dwojaki sposób:
- wypłata częściowa, pozwalająca wypłacać środki bez ograniczeń, jednak po wypłacie z lokaty klient zobowiązany jest do pozostawienia na lokacie minimalnej kwoty,
- wypłata całkowita powiększona o naliczone odsetki.
W przypadku zerwania lokaty po pierwszych 3 miesiącach, odsetki nie są naliczane. Natomiast w momencie zerwania lokaty między 4 a 6 miesiącem lokowania, oprocentowanie wynosi 3,8% w skali roku i liczone jest dla rzeczywistej liczby dni utrzymywania środków pieniężnych na rachunku lokaty.
Wartą zapamiętania jest lokata rentierska, zapewniająca stały dochód z posiadanego kapitału. Z taką ofertą możemy się spotkać w Banku Santander. Środki na lokacie rentierskiej deponowane są na dłuższy okres, np. kilka lat, a odsetki wypłacane są w okresach krótszych: 3, 6 lub 12 miesięcy. Jest to idealne rozwiązanie dla osób, które mogą zdeponować większą kwotę pieniędzy i na bieżąco korzystać z wysokich odsetek.
Oprocentowanie na lokacie rentierskiej jest stałe, oparte o stawkę WIBID. Minimalny wkład wynosi przeważnie 20.000zł. Klienci, którzy zdecydują się założyć lokatę rentierka nie mogą liczyć na dopłaty do lokaty, kapitalizację odsetek oraz częściową wypłatę kapitału.

Najlepsze lokaty bankowe mogą być zakładane również dla dzieci. Lokaty dla osób małoletnich prowadzone są jako rachunki indywidualne. Umowę rachunku lokaty w imieniu dziecka zawiera jego przedstawiciel. To nowe i ciekawe rozwiązanie pozwala posiadaczom rachunku, po ukończeniu 13 roku życia dysponować środkami pieniężnymi znajdującymi się na lokacie, o ile nie sprzeciwia się temu przedstawiciel umowy.
Małoletni posiadacze rachunku lokaty nie mogą ustanawiać pełnomocnictwa. Po osiągnięciu pełnoletniości przez osobę małoletnią posiadającą depozyt, lokata jest prowadzona na ogólnych zasadach przyjętych przez bank.

Banki tworząc najlepsze lokaty bankowe postanowiły je połączyć z różnymi instrumentami rynku kapitałowego. Efektami scalenia są produkty strukturyzowane. Lokata bankowa zapewnia bezpieczeństwo zainwestowanego kapitału, natomiast rynek kapitałowy daje potencjał do generowania zysku. Wśród produktów strukturyzowanych znajdują się obligacje, fundusze inwestycyjne, polisy ubezpieczeniowe oraz jednostki indeksowane.
Na rynku możemy znaleźć między innymi lokaty strukturyzowane oparte na cenie złota III. Są to produkty przeznaczone dla osób, które chciałyby osiągnąć wyższy zysk niż na standardowej lokacie terminowej oraz gotowe są ponieść ryzyko inwestycyjne przy pełnej ochronie kapitału w dniu zapadalności. Na lokacie strukturyzowanej klienci mogą zarobić nawet 18% pod warunkiem dotrzymania do końca okresu inwestycji, zachowując przy tym 100% ochronę kapitału w dniu zapadalności. Klienci zyskują łatwy dostęp do rynku złota bez ponoszenia ryzyka kursowego. Po okresie inwestycji, następuje automatyczna wypłata środków na wskazany rachunek bankowy.
Lokaty inwestycyjne dają pełne bezpieczeństwo inwestycji, niezależnie od zachowania się wybranego wskaźnika (cena papierów wartościowych, indeks giełdowy, kurs walutowy, cena surowca), klienci otrzymują 100% wypłaconego kapitału. Oprocentowanie lokaty jest tym wyższe, im w większym stopniu wartość wskaźnika zachowuje się zgodnie z oczekiwaniami określonymi w danej ofercie. Poza pewnym kapitałem, klienci mają możliwość uzyskania premii odsetkowej, której wysokość zależy od zmian wartości wskaźnika.
Polisa inwestycyjna obejmuje ubezpieczenie na życie i dożycie. Posiadacze polis w skali roku mają zapewnioną efektywną korzyść 3,44% dla okresu 6-miesięcznego. Ubezpieczeniem mogą zostać objęte wszystkie osoby posiadające rachunek bankowy w wybranej placówce bankowej. Minimalna składa jednego certyfikatu wynosi 1.000zł. Suma ubezpieczenia z tytułu zgonu lub z tytułu dożycia do końca okresu ubezpieczenia jest wyższa od wpłaconej składki o współczynnik procentowy, który nie zmienia się w trakcie danego okresu. Świadczenia z tytułu ubezpieczeń na życie są gwarantowane przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny w wysokości 50% wierzytelności, do kwoty nie większej niż równowartość w złotych 30.000 euro. Świadczenie jest zwolnione z podatku od dochodów kapitałowych, a także podatku spadków i darowizn.
Natomiast Bankowe Papiery Wartościowe przynoszą klientom pewny i bardzo wysoki zysk. Wraz ze stałym oprocentowaniem, około 5,3% w skali roku klienci otrzymują naliczane na koniec okresu lokowania odsetki. Wartość emisji wynosi 1.000 000zł. Minimalna wpłata wynosi zazwyczaj 2.000zł. W okresie inwestycji nie ma możliwość dopłat. Posiadacz może złożyć dyspozycję zbycia Bankowych Papierów Wartościowych Strukturyzowanych bez limity ceny tzw. odkup bezwarunkowy, gdzie dyspozycja zbycia Bankowych Papierów Wartościowych Strukturyzowanych realizowana jest przez emitenta po cenie odkupu, lub z limitem ceny tzw. odkup warunkowy, gdzie dyspozycja zbycia Bankowych Papierów Wartościowych Strukturyzowanych realizowana jest przez emitenta po cenie odkupu, o ile cena odkupu jest wyższa lub równa limitowi ceny określonemu przez posiadacza w dyspozycji zbycia.
Ryzyko związane z nabyciem Bankowych Papierów Wartościowych Strukturyzowanych to w szczególności ryzyko rynkowe, ryzyko zmienności wyceny instrumentów finansowych, ryzyko walutowe, ryzyko wyceny zawartej w dniu rozliczenia, ryzyko kredytowe, rozliczeniowe i operacyjne, ryzyko kredytowe i rozliczeniowe emitenta dłużnych papierów wartościowych oraz ryzyko płynności rynku i ryzyko prawne.

Klient zawiera umowę z bankiem w dniu wpłaty lub wpływu środków do banku. Każdy kolejny wkład stanowi odrębną lokatę. Minimalna kwota wkładu zależna jest od regulaminu danego banku. W czasie trwania lokaty, klient nie może zmienić jej okresy umownego. Jeżeli zajdzie taka potrzeba, klient powinien zlikwidować istniejącą lokatę i założyć ją od nowa.
Klienci w zależności od banku mogą dokonywać lub też nie dopłat za lokaty. W Getin Banku dopłaty do rachunku są niestety nie możliwe. Wypłata środków przed zakończeniem okresu umownego powoduje rozwiązanie umowy lokaty oraz utratę naliczonych odsetek. W wielu placówkach bankowych wpłaty i wypłaty mogą być dokonywane w formie gotówkowej lub bezgotówkowej w dowolnej walucie.
Każda osoba posiadająca lokatę może ustanowić do niej pełnomocnika uprawnionego do dysponowania środkami zgromadzonymi na lokacie. Pełnomocnikiem może być wyłącznie osoba fizyczna posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych. Pełnomocnictwo może być udzielone do pojedynczej umowy lub do wszystkich rachunków posiadacza, jako pełnomocnictwo ogólne lub stałe, okresowe bądź jednorazowe. Posiadacz lokaty może w dowolnym momencie udzielić lub odwołać pełnomocnika.
Pełnomocnictwo stałe może być udzielone nie więcej niż dwóch osobom. Jest to pełnomocnictwo bez ograniczeń, w ramach którego pełnomocnik ma prawo do dokonywania dyspozycji w takim samym zakresie jak posiadacz rachunku lokaty, z zastrzeżeniem, że pełnomocnictwo nie obejmuje umocowania do składania dyspozycji na wypadek śmierci i udzielana dalszych pełnomocników. Może być to również pełnomocnictwo rodzaje, mówiące o prawie pełnomocnika do dokonywania depozycji wyłącznie w oddziale banku.
Ustanowienie lub zmiana pełnomocnictwa dokonywane są w formie pisemnego oświadczenia złożonego przez posiadacza rachunku lokaty. Pełnomocnictwo wygasa z chwilą odwołania pełnomocnictwa, rozwiązania umowy i śmierci posiadacza rachunku lokaty lub pełnomocnika.

Do opłat bankowych związanych z prowadzeniem lokaty bankowej należą:
- opłata za otwarcie i prowadzenie depozytu,
- opłata za sporządzenie i wysłanie wyciągu na skrzynkę poczty elektronicznej, w formie papierowej i jako duplikat wyciągu.
- opłata za przelew środków pochodzących z wypłaty za rachunku lokaty na rachunek prowadzony w innym banku (za złożenie dyspozycji).

Najlepsze lokaty bankowe pozwalają w prosty i wygodny sposób zdeponować pieniądze, które przyniosą większy zysk, niż w przypadku pozostawiania ich na rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych. Ponadto lokaty gwarantują bezpieczeństwo przechowywanych środków pieniężnych. Atrakcyjne okresy lokowania pozwalają klientom na korzystanie z różnych możliwości, oferowanych przez banki. Minimum formalności i dostępność to również kolejne atuty lokat bankowych. Aby jednak zobaczyć, jakie możliwości niesie ze sobą standardowa oferta bankowa, należy samemu ulokować nawet niewielką kwotę pieniędzy na lokacie.